1、借尸还魂的“714高炮”

从9月份开始，现金贷行业遭遇了前所未有的打击，数据、催收、支付、贷超……监管逐个击破，让一众搞714高炮的老板们无贷可放。

然而你永远不能低估中国人的民间智慧，特别是江浙沪的小老板们。

714高炮居然披着信用租赁的外衣在支付宝小程序上借尸还魂，系统商大肆宣传这种神奇的新模式。

新瓶装旧酒，真香!

在某家系统商的内部宣传PPT中，这种新型的放贷工具被称作“支付宝信用免押租赁系统”，而它的主要卖点是以下三个：

1.集成风控与开放配置能力，集成芝麻分、行业关注名单等多个金融级别的风控产品。

2.对接芝麻征信、百行征信，用户违约将降低芝麻分。

3.代扣渠道多元化，用户支付宝花呗、绑定储蓄卡信用卡、余额、余额宝内所有金额。

说白了，就是我傍上了支付宝的大腿，从代扣渠道到风控、后端违约全都可以一站搞定。妈妈再也不用担心我的放贷啦。

手机信用租赁不是个新鲜玩意，在我们之前的文章里已经对这种商业模式进行过深度剖析。

单说租赁这一模式，确实符合金融监管的趋势，风险总体小、低杠杆。

正经的手机租赁，其盈利模式在于保证每次出租得到的租金收入高于经济成本(也就是手机这段周期内的使用价值)。

因此市面上如机蜜、享换机等知名的手机租赁服务商都是直接限制十二个月租赁期来保证收益，否则残值全留存在自己手了。

常见的手机租赁模式，租金肯定是《手机价格的，不然租手机的用户不是傻子吗?

支付宝上的机蜜服务，租期固定为12个月

我们就以机蜜为例，租用128G的iPhone XR，租期为12个月，每月租金为298元，一年的租金为3336元，再加上258的意外保障费。

如今这种披着“手机租赁”的皮，干着“714高炮”勾当的所谓信用租系统则完全不是这么个玩法了。

信用租系统示例

可以看到，这个所谓的“信用租”系统，支持的租赁时长最短只要一个月。以传统的手机租赁模式来讲，完全无法盈利。

我们打开支付宝里一个名为“信租宝”的小程序，和机蜜相似的页面，但是内容却大不相同：

租期只有30天;

每天租金高达235元。

信租宝界面截图

同样一部iPhone XR 128G的版本，租用30天的价格竟然高达7050元，这部手机在苹果官网都只有5299元。

只要是小学三年级毕业学会加减乘除的人应该都不租这么不划算的东西吧。如果把它当成一笔高利贷，就好理解得多了。

所谓的“手机”就是发放给用户的贷款，用户收到手机后想办法将其变现。而更多的商家为了方便则连邮手机这一步都省了，直接打款给用户。

而用户则需要在租期结束后支付高昂的租赁费用，其实也就是贷款本金+利息。

即使按照苹果官网价格来算，一个月的利息都高达33%，年息高达400%!

信租宝业务流程

比传统的“714高炮”更可怕的是，商家甚至可以将扣款周期设置为1天，也就是用户借款后每天都需要还款，实际利息更高。

信用租系统扣款流程

在这份信用租的宣传PPT中，手机只是其中一个品类。租赁物包罗万象，从环境绿植到黄金钻石，你想租啥都行。

换了个马甲，714高炮就再次卷土重来了。

2、系统商的骗局

全新的合规租赁模式、芝麻分+人脸识别，解决了代扣、风控、违约一系列问题。这套全新的714高炮变种看似无懈可击。

然而这一切美好的假象却可能只是存在系统商的宣传PPT中而已。

回溯整个现金贷的发展历史：

2015年：起家，一个小圈子的游戏。

2017年：趣店上市+监管发力，现金贷经历第一次大溃败之后大量地下现金贷崛起。

2019年：几万家小玩家入场蚕食市场。

每一次的监管和曝光反而形成了财富宣传效应，大量手里握着几百万的土老板们不要命地冲进来想要割一把韭菜。

而伴随着地下现金贷的崛起，有一个一直闷声发大财的角色——系统商。

头部现金贷玩家有强大的技术研发团队和风控团队，而对于那些拿着几百万资金就冲进来做714高炮的小老板们来说，根本不可能养这么些人。

现金贷系统商也就应运而生。

只需要花费10-30万，就可以买到一套现金贷系统搞定风控和放款。甚至更加贴心的系统商连获客和催收都能全部包揽。

系统商的出现让“人人都是现金贷老板”变为现实，他们吃着这波红利坐等不断上门送钱的“土老板”们，大赚特赚。

直到9月的那场监管风暴降临，市场一下整个肃清了。没了放贷的，系统商的好日子自然也到头了。

而换了个噱头的“信用租系统”就应运而生了。

用手机租赁来放现金贷其实是个老玩法了，2018年的那场监管风暴后，就有大量平台搞起了“手机回租”，让用户进行虚假的手机抵押来获取贷款。

这次系统商搞得这个手机租赁，从模式上讲并不比曾经的“回租”高明。

其最大的问题就在以下两点：

1、如果邮寄手机，用户还需要将手机变现，流程十分繁琐;如果直接放款，那就坐实了现金贷的本质。

2、其714高炮的性质一旦被发现或举报，很容易在支付宝被封禁。

在马云爸爸眼皮子底下搞小动作，emmmm……

因此这套玩意与其说是714高炮的新玩法，不如说是系统商的骗局罢了。在系统商的宣传图里，甚至出现了“回款率保底95%”的字样。

他们忽悠的是现如今还妄想放贷赚钱的小老板们。在这个时间段买了这套系统的老板们大概率会赔了夫人又折兵。

3、谁是韭菜

这次十一假期回家，有一个挺搞笑的故事。

回家吃饭时，我妈突然问起我的前任公司是不是叫XXX。原来我那个逃学离家出走的叛逆表弟借了我们公司的钱，催收电话甚至打到了我妈那里。最后我不堪其扰的舅妈只得帮表弟填了这个窟窿。

单单是催收找来的，网络上大大小小的贷款，我舅妈就一下还了十几万进去。

我万万没想到，自己的工作最后居然祸害了自己的表弟，这还真是大水冲了龙王庙。

从最初的短期高额现金贷，发展到遍地泛滥的714高炮，这些所谓的“金融科技”公司，其实一直在不断的向社会最底层加杠杆，将他们推往万劫不复的深渊。

而这杠杆也不可能永远加下去，超高的共债率代表着崩盘只是时间问题。因此714高炮的模式，其实就是一个不断寻找接盘侠的过程。

以往，每次监管风暴来袭时，就意味着坏账大爆发，总有那么几个最后入场的倒霉蛋接了盘。

这些拿着资金冲进来做714高炮的土老板和富二代们，无非是想着割把韭菜赚一笔。却不曾想到，当他们将镰刀挥往借贷者时，系统商也把镰刀对准了他们。

在这条弱肉强食的食物链里，谁都有可能稀里糊涂地当了韭菜。