最近被新世相一篇《90后活明白的第一个标志：买保险》刷屏。

看到之后，我是又兴奋又难受。兴奋的是，这届80、90后，风险意识真的很不错，知道利用保险来护身。难受则是因为，虽然大家的意识很强，但对保险了解还是太少了，里边出现了不少错误的认识：比如说，有人觉得，买份意外险就有底气去体检了。真相是：意外险和健康没啥关系，体检出问题也能买，想要有底气的去体检，应该先把重疾险、医疗险给买上。甚至，有人月薪4k，每年的保费就要5万，想想都觉得压力山大。索性，今天就给介绍两个保险方案好了。

一、一套基础保障方案对于刚毕业的小年轻，或是经济压力较大的朋友，能拿出来的保费预算不多。花最少的钱，做一份适合自己的保障，才是重点。我给大家做了一套基础的保障方案，女性每年花费在3000内，男性也只贵了几百，性价比很高。

1、重疾险-康瑞保康瑞保，保得多价又低，在同类产品里，性价比很高，我说几个亮点你就知道了。①重疾赔得多一般重疾险，买30万保额，得了重疾也就是赔30万。但康瑞保，你在40岁及之前购买，买后前10年得了重疾，可以额外赔30%基本保额，买30万赔39万。②中症、轻症都有保，不同部位的原位癌可赔3次。保20种中症（赔付2次，赔50%），35种轻症（赔付3次，赔30%）它的亮点是，对于非常高发的原位癌（早期癌症），只要不是同一器官，最多能赔3次，而且是自带的，不用额外加钱。目前有这么人性化保障的产品，真的不多。③健康告知宽松对于非常常见的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带、乙肝小三阳等，都有机会正常购买。2、百万医疗险-平安e生保（保证续保版）品牌好，保障更是没的说：①保费低，保障足。一年只要三百多，一般疾病住院，最高报销200万，癌症住院可以报销400万，超过免赔额（一年1万）的合理医疗费，100%报销。不幸得癌症，还有1万元的津贴。②最看中的是，它保证续保6年。很多百万医疗险都是1年期不保证续保的，有可能今年理赔过或者身体条件变差了，来年就买不了。买这个产品，就不用担心。

3、定期寿险-定海柱定寿，一般就看贵不贵，对健康要求高不高、免责条款有几条。定海柱，对健康的要求和同类产品差不多，咱们年轻人哪，问题都不大。免责条款里写的，是不赔的情况，所以越少越好。定海柱的免责，只有3条，是目前最少的，常规的吸毒、酒驾、无证驾驶、暴乱等，都不在免责范围。要说价格，目前比它还便宜的产品，寥寥无几。30岁女买50万保额，保到60岁，交30年，一年才305元，还要啥自行车？4、意外险-小蜜蜂超越版（尊享款）这性价比，你自己体会，一年只要158块钱，就能享受：·意外身故：50万。伤残是按等级赔，10级是5万，级别越高赔越多，1级赔50万。

·意外医疗：最多能报销5万。不管是门诊还是住院，在社保范围内，超过100块可以100%报销；

·意外住院津贴：50元/天，一年最多可以报销180天。

·航空意外身故：额外赔50万，和前面的一般意外身故可以叠加，加起来能赔100万。伤残按等级赔。

·水运、轨道公共交通意外身故：额外30万，伤残按等级赔，都可以和普通意外叠加赔。二、一套进阶方案预算充裕的，可考虑进阶版，保障范围更广，如果有养老规划的，还可以加一份养老年金。

1、重疾险—芯爱（芯享版）芯爱，是行业内的【稀缺品】，保障杠杠的。

①自带高发轻症-冠状动脉介入术（即心脏支架手术）二次赔。

首次赔付后，间隔1年，后面再做支架手术，再赔一次。这个二次赔付挺实用。因为支架手术植入后，如果血压、血脂控制不好，血管可能会「再狭窄」，这时就要再次做支架手术。现在生活和工作节奏都很快，年轻人往往承担着更大的压力，加上饮食作息不规律，容易诱发心血管疾病，已经不再是老年人专属疾病了。

②癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术二次赔。癌症理赔占重疾理赔的70%以上，且很容易复发、转移，急性心梗、冠状动脉搭桥术则紧随癌症之后。芯爱三大高发重疾可二次赔付，加固了癌症、心血管疾病的防护，含金量超高。

③有特定疾病高龄保险金65岁后首次得重疾为癌症/急性心梗/冠脉搭桥，额外赔50%基本保额，买30万可以赔45万。要知道，年龄越大，身体抵抗力越弱，得重疾的概率也越大，这项设计暖暖的。

④核保宽松像甲状腺结节/囊肿1-2级、乳腺结节1-2级，两大结节「巨头」，都可以标准体承保。甲减、甲亢，符合条件也能正常承保。有其他异常不确定的，也可以问问我们的保险咨询顾问~

2、养老年金——星颐新闻上说，2050年中国老年人人口将会超过三分之一，老龄化社会逼近，养老问题随之而来。到了三十多岁，车+房+娃各种开支，养老本怎么存？这会儿又遇到经济下行，银行利率没眼看，P2P、股票不敢碰，坚持定投一点指数基金吧，需要定时定点买合适的，操作麻烦...思来想去，还是商业养老金够稳。一是，它能守住咱的血汗钱，每年交多少钱，到了约定的时间，每年领多少钱，都是合同里写好的。

二是，让你拥有存钱的自律性。买养老保险，交多少钱，每年给你安排的明明白白。像星颐就挺不错，现在买一些，到了退休年龄，每年可以领部分出来花，而且领取金额是线上热门产品中最多的，保证领取20/25年，活到老领到老，越长寿领越多。假设30岁的A先生，一年买5万，交10年，总保费50万，60岁退休时开始领钱，星颐每年能领74947元。

如果A先生活到了80岁，养老金能领到74947*20年=149万8940元。健康平安到90岁，能领224万8410元，超过总投入的4倍。有人可能会觉得，活到90、上百岁也太难了。朋友，你对自己的健康也太不自信了吧。以后咱们的医疗技术那了不得，生活水平也在不断提高，人类的平均寿命会不断提升的。根据联合国预测数据，至2050年，中国人的平均寿命预测达到92岁。

当然，有人会想得比较多的，万一只拿了一两年的养老金就不幸去世了，之前交的保费不就亏了？不会的，星颐有“保证领取20/25年”的操作，能防范早逝风险。假设A先生刚好60岁那年领了钱，就发生了意外，保险公司会把没领完的养老金，约142万给到他的家人。

星颐，除了每年领取金额高，保证给付20/25年，还有癌症/全残人性化关怀。在首次领养老金之后的10年内癌症/全残，可退保，提早拿到一笔钱去治疗。对养老年金还有不清楚的地方，欢迎留言或者联系保险咨询顾问。时间不一定会创造一个伟人，但一定会创造一个老人。希望以后大家都健康平安，有一个高品质的老年生活~