0元保险且涵盖100种疾病 是福利还是骗局？
前一阵子，公司的策划妹子一直在抱怨，现在买个保险，简直就像在做阅读理解题。
市面上各种保险的产品介绍，一个比一个复杂，普通人只能看着蒙圈。
所以从今天开始，我们会陆续给大家带来一些保险知识、产品分析、保险观点等，客观分析优缺点，你可以结合实际情况，找到最适合自己的那一款。
PS：提前声明一下，这绝对不是广告。广告法规定了，凡是广告都必须标记“广告”。认为是广告的宝宝，辛苦一下，帮我联系马爸爸打3个亿广告费，保证分你一半：）
今天第一篇，我就讲一讲爆火了一整年的0元保险：支付宝的“相互保”。
一、“相互保”到底是什么？
到今年的11月，相互保正式出道就满一年了
为什么其他保险都几百、几千，“相互保”就敢写0元？
其实，它说的是加入门槛0元，涵盖100种疾病，理赔金额10万或30万元。
注意啊，加入门槛0元，但是加入以后，有人生病，大家就得平摊理赔费用。
举个例子，有2000万人加入，400个人得病出险，按每人赔30万来算，平台收8%管理费，共1.29亿元。
2000万人均摊1.29亿元，你一个人得交6.5元。
依托支付宝的流量，产品一出来就火了，一个月就有2000万人加入。
二、优点
2018年11月转型前的“相互保”，本质是保险，背后依托信美人寿相互保险社，受中国银保监会监督。
它保障100种大病（包括癌症），30天～39岁生病，理赔30万；40～59岁生病，理赔10万。
传统保险是先交钱，生了病再理赔。相互保则是先加入，有人生了病你再交钱，直接打破了行业常规，短短一个月，一下子涌进来2000万人。
银保监会怕出娄子，就下了命令，叫停了项目，让信美人寿退出。
转型后的“相互宝”，不再是保险，而是一个众筹互助计划，不过原有的权益还在都在。
首先，足够便宜。
2019年全年，分摊费用有上限，你最多最多出188块，相当于一周一瓶可乐钱，保障100种大病。
2019年以后，分摊费用没上限，如果你发现费用过高，没关系，随时走人。
其次，不怕被坑。
虽说被银保监会管制了一下，不再是保险产品，也不再受国家机关监管，但你也看到了，权益还在，起到的功能和保险是一样的。
有的朋友想问，相互宝不受银保监会监管，还安全吗？
emm……安全性嘛，我是不担心的。
如果相互宝是一家不知名的公司做的，又被银保监会请去喝茶了，那是得远离。
很简单的道理，只要你相信马云、相信支付宝、相信阿里巴巴，那就应该相信相互宝，大概率不会出问题。
符合条件的同学，可以给自己or儿女or父母or亲戚配置起来了，反正不贵，不要白不要。
三、缺点
不过，相互宝的局限性也很明显。
1、加入限制多
1）比如芝麻信用分不够650，不是蚂蚁会员，加入不了。
这点还挺硬伤的，尤其是我们的父母亲戚啊，也许连支付宝账户都没有，或者不怎么用支付宝，蚂蚁积分不够，就参与不了。
2）再比如健康情况不符合要求，加入不了，我随便列举几条：
过去两年连续住院30天或服药30天
过去买疾病保险，已经理赔了2万块以上
过去患过肿瘤、高血压、糖尿病、肝炎等疾病
还有很多，我就不一一列举了，可以看图。
把轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌，踢出了保障范围。
以后不赔了。
甲状腺癌，也是这一年运营中相互宝理赔争议的重点。
因为赔的实在是太多。
当然，踢出轻疾后，相互宝也表示出自己灵活、人性化的一面。
纳入了一些治疗费用高昂的罕见病。
比如戈谢病、法布里病、粘多糖贮积症、庞贝氏病和朗格汉斯细胞组织细胞增生症。
这五种罕见病，医保不保、商业保险也不保，需要的治疗费用高。
所以，相互宝是好钢用在刀刃上，把有限的互助金付给最需要的人。
2、保期太短
相互宝保障的是30天到18岁的未成年人，以及18岁到59岁的成年人。
而59岁以上的，就加入不了，可59岁以上父母、老人正是重疾高发期啊。
3、保额太小
39岁以前生病，虽说赔30万，但重疾概率很低。
40岁以后生病，最多赔10万，对于重大疾病，这点钱只能说救救急。
局限确实蛮多的，怎么说呢，任何产品都有局限，相互宝也不例外。
也不希望因为一点局限，大家就全权否决掉。
说它值，主要是因为便宜、简单、安全，中途觉得不好用的，随时退出。
4、等待期时间长
在前几天发布的新规中，恶性肿瘤的等待期，变相延长了3个月。
过去只要满足在90天等待期后确诊，就可以申请互助。
而相互宝的明年的理赔规则是——
等待期满前，患者只要发现疑似恶性肿瘤或者开始做有针对性的治疗，在等待期后90天内确诊，都属于带病加入，不能申请互助。
总之，今天咱们说的相互宝，可以作为一个补充，但它不能替代重疾险，因为保期、保额还是太低了。
