纵观各类商业银行对于房屋抵押贷款的要求，主要分为“借款人的资信条件”和“抵押房屋条件”这两方面。

在“借款人的资信条件”上，主要要求其具备有效的身份证明、良好的征信记录、足够的还款能力。这三者是借款人的入门级条件，只有满足条件，商业银行等放贷机构才会向借款人敞开放贷的大门。

通常情况下，在“有效身份”上，需要借款人满足一定的年龄，如18周岁以上，个别或要求25周岁以上，同时也会给予一定的年龄上限，此外也要求借款人身份为“具备民事行为能力的中国公民”等；在“良好征信”上，不同的商业银行等放贷机构的标准不一，但不存在“连三累六”等严重不良信用行为或是默认要求；在“还款能力”上，或通常要求借款人月收入要高于月供的两倍以上。

诸如此类。

在“抵押房屋条件”上，主要对房屋的种类、房龄、产权有“约束”。

种类要求为可供交易的商品房，不得为产权不明晰或非私人拥有等情况的房产。除此之外，还要求房龄不能超过一定限制。

这个限制，和房屋本身使用年份、借款人年龄有关。

不同的放贷机构给出不同的“约束”标准。普遍范围，或要求房龄不得超过30年，或要求房龄和贷款年限之和不超过40年，或要贷款年限和借款人年龄不得超过70年等。

其中房龄，通常以产权证书上的竣工日期为“出生日期”，到当下日期的数值便为房龄；借款人年龄直接按照身份证日期为准。

那么，为何要对房屋抵押贷款中的房屋进行房龄“约束”呢？仔细想来，或为“防贬值”。

房龄越高的房屋，说明房子使用年限长，老化率高。这间接决定了房屋的维护成本高，也影响了房屋原先的价值，减小了升值空间，弱化了变现能力。

简单一句话，就是容易贬值。

于商业银行等金融机构而言，容易贬值的抵押物抓在手里，并无多大用处。因此，事先对房龄进行“约束”，能有效筛选出此类易贬值的抵押房屋，让进行的房屋抵押贷款都处于优质房源的抵押中。

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