征信对于贷款的人来说，等于第二张身份证。谈到征信，它更像是一首歌——《最熟悉的陌生人》，因为大家对征信的认知存在误差，或许你深知征信的重要性，或许也曾与其有过密切的接触，但是对于个人、征信和贷款，三种的关系，归根结底，并不够深入，甚至存在偏差。很多人会不小心陷入误区，引起不必要的麻烦。

个人与征信

征信作为我们的经济身份证，除了能客观证明我们的个人信誉度之外，还能通过良好的信用享用社会资源和经济支持。然后，你的一些细微的动作，可能在一步步毁了自己的征信，从此你的人生只有黑白！你是如何一步步毁了自己的征信？
1、胡乱用信用卡消费，觉得逾期不还也没多大的事；
2、睡眠卡不注销产生年费，扣费逾期不还；
3、以为是网贷不上征信，可以不用还钱；
4、经常使用信用卡套现；
5、拖欠贷款；
6、替别人的贷款做担保，一旦别人逾期不还，倒霉的就是你；
7、一月内在不同银行和信贷机构多次办理贷款，征信查询过多。

征信与贷款

如果频繁查询个人征信报告的话，会对个人贷款造成影响。那么，征信查询过多会影响贷款吗？无论是申请贷款还是信用卡，银行等金融机构都会查询下申请人的征信报告，如果个人征信报告上出现了所谓的“连三累六”的话，对申请贷款有影响么？
正常情况下，居民个人可登录征信中心个人信用信息服务平台查询本人信用报告，可以查询到个人的信贷记录、公共记录、查询记录等信息，而信贷记录又包括信用卡、贷款和其他信贷记录。
查询记录中，会显示2年内被查询的记录，查询机构及查询原因，例如办理信用卡时被查询。
1、哪些个人征信报告会被查询？
对于涉及贷款的业务，如申请商业贷款、申请住房贷款、汽车贷款、申请信用卡等。，银行和相关机构将凭个人授权提取客户的个人信用。
2、查询次数过多真的影响贷款吗？答案是肯定的。
因为在一般情况下，当我们向金融机构提出贷款申请的时候，金融机构会审查读取个人信用报告，作为是否贷款的重要依据之一。而在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对贷款申请用户的信用评定及放贷。
一般来说，银行对个人信用报告的负面信息行为的主观意愿进行审查，要求在提供证明资料后再判断是否可以贷款，证明资料是恶意的，还是其他原因造成的负面信息。
个人信用报告中的查询记录也是重要参考项，若查询记录过多，则不会审批放款。
据悉，之所以参考查询记录是因为个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等，其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类，如果这几类查询记录过多，意味着申请人状况不佳。
例如，在一定期间内，信用报告书因贷款和信用卡的审查等理由多次被不同的银行查询，但在信用报告书中被记录，说明，在此期间申请新的贷款或信用卡是明显的负记录，意味着申请人没有被批准。
这个信息提示我们，如果发现自己的信用报告被越权查询，需要向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理。
3、是所有的查询都会影响贷款吗？并不是所有的查询都会影响贷款！
个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。
其中，信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。
只能当这种查看记录过多的当时才会造成不良影响危害，而自己查寻算不上其他，因而，假如是个人查询自身的有关个人信用记录得话，并不容易对借款造成危害。它是怎么回事？
如果在某一段时间内，信用报告因为贷款等原因多次被不同的银行查询，查询记录会记录下该段时间内的所有相关查询内容，而用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，金融机构会考虑到该申请人是否财务状况不佳，所以，是否审批放款，就需要认真考虑了。
当然查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家机构的标准而异。所以大家还是要注意自己的查询记录。特别是发现信用报告被越权查询，一定要及时向人民银行征信管理部门及时反映。
到底什么是“连三累六”？出现了“连三累六”有什么后果？
“连三累六”，是“连三”与“累六”的合称，也是信贷行业的专业术语。一般来说“连三”是指连续三个月逾期还款，“累六”是指一年内累计六次逾期还款。所以“连三累六”是体现贷款有多次逾期的一种说法。
个人征信是银行对贷款、信用卡审批时必须考量的因素之一！！！
因为是陌生人借贷，银行只能凭借申请人的经济行为历史记录来客观判断是否有申请资格。换句话说，如果金融机构查看到申请的征信记录上有连续3个月逾期未还，或是一年内累计6个月逾期，那么你的贷款、信用卡申请被拒的风险很大。
连续三次和累计六次的是一种包含关系，累计中包含连续，而连续之后，如果按时还款却不会到达累计次数，不管怎样，出现逾期的后果都非常严重！

“连三累六”的后果？

在银行看来，征信上无论出现“连三”还是“累六”，都是比较严重的问题。
但，不同情况，区别对待。
客户过失
1.客户真的无力偿还导致
如果客户是无力偿还导致的连续逾期，那么这一笔贷款申请100%就是借来还贷的。这种风险极高的申请银行100%拒绝。
2.客户的个人原因导致
记错还款时间导致的逾期
存入金额不足导致的逾期
因公出差的时差导致逾期
……
如果因为私人问题导致的非恶意逾期，那么可以按银行的要求提供相关证明，银行会酌情考虑。

银行问题

银行还会存在其他的过失，例如：（包括但不限于）信用卡年费调整未通知、周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户逾期……以上情况皆为银行过失过错，这些都可以向银行申诉来消除自己征信上的不良记录。逾期金额比较小时间较短，金融机构会视情况采取提高贷款利率、降低贷款额度、降低贷款期限等措施；情况严重者拒贷！连续三个月逾期还款比累计六次逾期还款更为严重。
逾期和负债率是贷款审批中两个重要的指标，分别对应着申请人的还款意愿和还款能力，无论是征信逾期过多或者负债过高都有可能导致贷款被拒。如果一个人负债过高，可能很难再申请到贷款或者信用卡。如果负债过高想要成功贷款，首先要降低负债。具体怎么做呢?

1.账单日之前还款

说白了就是在信用卡账单日之前先行还款一部分，不过这种方式只适用于手头有余钱的朋友。举个例子，如果你的信用卡账单日是每月10号，那么你可以在8号先行还款一部分，等到12号在刷出来，资金只占用了短短4天，却可以大大降低信报负债水平。

2.注销多余的信用卡

一般人持卡数量不超过5张，而一些玩卡的朋友可能会手持几十张甚至上百张信用卡。根据监管层面的规定，银行在核发信用卡的时候，需要考虑申请人的总授信额度，避免过度授信。一个人的征信报告上显示的办卡数量过多，会让银行认为你实际财务能力与还款能力不匹配，有一定的还款风险。

3.消除“担保”

你给别人做“担保”，也会在征信报告里有所体现，申请信贷产品时，银行会拿来参考，如果你有大额“担保”，银行会认为你风险过高。所以，尽量不要随意给他人做“担保”。

4.消费要有分寸

一般来说，如果你每月要偿还的欠款金额超过了月收入的1/2，银行就不愿意给你发放贷款了，信用卡也一样。所以，你需要把每月还款金额控制在月收入的1/2左右。
最后总结三者的关系就是一句话：相爱相杀，你的个人行为会毁掉你的征信，而被你毁掉的征信，会阻止你贷款成功，当你正缺钱的时候，贷不了款，那你还能好么？珍爱生命，保护征信，注意言行！