每逢“双11”前后，很多消费信贷机构就会更加活跃起来，主动为个人消费者提高了临时借款额度，有些机构甚至还配套推出了“帮你还款”红包，以减免部分还款额度的方式来吸引客户扩大借款总额。面对消费信贷的诸多诱惑，消费者应怎样保持必要的理性？

业内人士表示，借款人尤其是尚不具备赚钱能力的学生群体应量入为出、理性消费，避免多头借贷、“拆了东墙补西墙”。

今天你“提额”了吗

今天你“提额”了吗？这似乎成了“双11”期间人们相互问询的高频语句，原因在于消费信贷机构的“备战”策略和营销行动。一方面，多家商业银行主动为信用卡持卡人提高额度。

一家国有银行去年就在“双11”期间推出“信用额度临时翻番”活动，额度2万元封顶，翻番的前提是持卡人将信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付。同时，该行还将部分临时提额变成了永久提额。相比之下，这家银行今年的力度更大。同样是额度翻番，该行从去年的2万元额度封顶上调至5万元，并且不设临时、永久额度的区分，全部永久提额。这家银行相关人士称，从11月7日起，就将对此前提出申请的持卡人陆续调额，调额成功后，持卡人可以通过网上银行、手机银行等渠道自助调高名下其他卡片的人民币及外币额度。多家商业银行也先后推出了“双11”持信用卡消费送积分、商品打折或免单的活动。

另一方面，以蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等互联网机构为代表，为借款人提升临时额度的同时瞄准其还款账单，采用随机发放“帮你还款”红包等营销策略，让利部分还款额。

借贷消费需理性

在电商大力促销的刺激下，不少年轻人“双11”期间出手阔绰，现金不够，就用信用卡、花呗、白条等，还把手伸向网贷机构。不过借钱总是要还的，在超前消费、透支消费后，一些年轻人感叹，背着债过日子实在不是滋味。

实际上，大部分“90后”“00后”的月收入不足1万元，不足以支撑高额消费。融360的调研数据显示：40.99%的消费贷用户群月收入在2001元至5000元。而与之相对应的是，49.14%的人每月还款金额（不含房贷、车贷）占实际到手收入的三成以上。

一位刚工作不久的年轻人说，每月发工资的日期正好赶上信用卡还款日，除此之外她还有花呗、白条，外加七八笔网贷要还，她专门准备了一个账本，上面记载着每个月要还网贷借款的时间、金额和APP名称。令人担忧的是，收入不足以支撑贷款月供引发的债务危机，已经成为越来越多年轻人难以言说的痛，导致一些人只好“以贷养贷”进而债台高筑。

有业内专家表示，近几年，“借贷消费”这一观念被更多人所接受。但不论消费金融如何发展，借款人均应遵循理性消费的原则，避免多头借贷、“拆了东墙补西墙”。对于金融机构来说，则应完善风控体系，防止因过度授信引发信用风险。

据了解，目前部分消费信贷机构的贷前审批、贷后监管机制并不健全，对借款人的资金用途不加以监测，以至出现了“从B平台借款去还A平台的钱”等风险事件。一些平台存在“只要自己平台不是接盘侠就可以”的侥幸心理，变相加剧了多头借贷问题。

值得关注的是，在居民消费增长率放缓的同时，消费信贷增速却“异军突起”。仅从信用卡数据来看，截至2018年6月末，银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元，较2017年6月末增长33.48%。

有专家表示，目前消费金融公司主要专注于提供无抵押、无担保的小额消费贷款，由于个人征信体系尚不健全，粗放式的审批方式容易产生客户集体性违约风险，造成较大规模的坏账。相关机构对此应借助金融科技，从收入、信用历史、还款意愿等多个方面来加强对发放贷款的审核，有效控制坏账风险。