截至2018年末，全国共有小额贷款公司8133家。贷款余额9550亿元，全年减少190亿元。根据中国人民银行公布2018年小额贷款公司统计数据报告显示，浙江省机构数量320家，贷款余额649.02亿元，贷款规模位居全国第三。

2008年，作为全新的金融组织，小额贷款公司横空问世，一度引发各方高度关注。经过十年的风雨兼程，对小额贷款公司而言，是一个从理性回归现实的过程。笔者犹记得成立伊始，主管部门给出的发展规划也是格外美丽动人，鼓励符合条件的小额贷款公司，转型成为村镇商业银行。确实那些年，小贷公司已经成为支持“三农”、小微企业不可或缺的一股力量，在与各大商业银行差异化竞争的同时，很大程度发挥了“补短板”作用。自试点以来，无论在社会影响力，还是对地方税收的贡献都是有目共睹的。

小额贷款公司优渥的日子没享受几天，应了那句：理想很美好，现实很骨感。2012年起，中国经济进入新常态，联保、互保风险迭出；国家优化产业结构，淘汰过剩产能；银行收贷，中小企业资金供应严重不足。在这接连的重创下，小额贷款公司由于抗风险能力弱，损失惨重，一时间哀鸿遍野。也就在那几年，一夜之间冒出众多互联网金融平台，P2P、P2C等等，鱼目混杂，假借小额贷款之名发放高利贷、套路贷。小额贷款公司不仅要缓解自身累积的不良风险，还要备受社会名誉的损伤，内忧外患下不少小贷公司可以说是遭遇了灭顶之灾。站在十年发展的风口浪尖，回看当初那个美丽的规划，也只能说是传说了。当然，在逆势环境下，也涌现出一批后起之秀，他们利用自身资源与时俱进、开拓创新，通过寻找小贷新的行业驱动力，不断转型升级，将小贷做的有声有色，引领着小贷行业步入新的篇章。

回归本源，扎根三农。

挑战背后是机遇。不同类型的类金融主体牌照业务领域和业务模式不一样，成长前景也各不相同。对于小额贷款公司，鉴于其放贷的直接性，作为金融创新重大举措下的产物，有着客户覆盖面广、准入门槛低、担保多样化、贷款期限灵活、审批手续高效等特点，对于缓解中小企业及三农（农业、农村、农民）贷款难题能起到积极的支持作用。

风雨过后是彩虹，我们应该看到今年的中央一号文件隐射出的机遇与挑战。基于去年文件对乡村振兴和农业农村发展提出的原则要求基础上，今年对其进行了更加细化实化的部署安排。作为本身以“做小、做散、做细”服务“三农”及中小民营企业为初衷的小贷人，更责无旁贷的收拾心情，回归本源，调整贷款结构。以市场化运作为导向、以机构改革为动力、以防控风险为底线，并以政策扶持为引导来为辖区内乡村振兴做好应有的贡献。

一、认清自身定位，加大对乡村振兴的支持力度

与“国字号”的金融机构相比，小额贷款公司更关注中小企业、个体工商户、农户、种养殖户、农村经济体和城镇居民正常生产需要的融资业务，特别是一些有基础、懂技术、想发展、能发展、缺资金、无抵押或者有抵押而无权证，银行想贷无法贷，企业想借无处借的微小企业是公司扶持的重点。发挥小额贷款公司对金融支持乡村振兴的补充作用，开展与商业银行信用合作试点等，完善“三农”绿色金融产品和服务体系的创新，更好的满足乡村振兴多样化融资需求。

二、体现自身优势，推动农村一二三产业融合发展

小额贷款公司以“小额、分散、应急、解困、方便、快捷”为经营理念，以服务“三农”和小微企业为宗旨，以“草根金融”为原则，坚持依法合规经营。在当前政策引领下，我们应该积极投向有利于农业发展、农民致富的农业产业化龙头企业、农业科技研发、农产品加工业、农产品冷链仓储物流及烘干等现代农业重点领域的融资需求，促进发展节水农业、高效农业、智慧农业、绿色农业。充分发掘辖区特色资源，重点做好家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体和小农户的金融服务，有效满足其经营发展的资金需求，在审批权限和相关利率方面给予优先支持。

三、选择自身方向，勇于创新，巧破行业瓶颈

我国经济发展到今天，资源环境压力已非常大，劳动力红利逐渐消失，各种产业相对饱和，可以说，我国经济发展到了创新的前沿，到了不创新就没有新的经济增长点、不创新就难以发展的阶段。小额贷款也是一样，我们更迫切地将目光转向了与其自身规模、能力相匹配的中小企业、“三农”市场，搞清了贷款投向，笔者就担保方式及营销策略罗列了几点创新方式。

担保方式创新。在原有保证、抵押等单一的担保方式上新增：多方协议方式。由上级收购承诺从销售中扣款还贷;农机具抵押担保。对规模化种植、养殖客户中选择用其购买大型农机具作贷款抵押物，在当地农机具工商部门办理抵押登记;农业产业化龙头企业+农户模式。

农业产业化企业把基地发包给当地农民租赁经营，与其签定农产品收购定单合同，保证其销售，由龙头企业对农户承担连带担保;集体土地使用权上的房屋抵押。前提是房屋有一定市场价;土地承包经营权抵押。对果农贷款可采用其几十年的土地承包经营权抵押担保;应收帐款、股权质押、动产抵押（动产资源种类多，具有流通性强，变现性强等优势）。

营销方略创新。坚持“五抓”：一抓“链”，紧紧围绕核心企业上下游产业链开展营销；二抓“团”，通过对优势集团客户的营销，实现对其所属子公司和二、三级企业的营销；三抓“片”，重点是工业园区、专业市场，对能提供具有高变现能力不动产抵押的企业开展营销；四抓“点”，对产业中的明星小企业进行点对点的营销；五抓“新”，积极争取当地政府、工商、税务、周边银行等部门的支持。