据三方统计，截至11月，已经提交自查报告的网贷平台有500余家，占正常运营的1100余家P2P平台的40%左右。从目前形势看，过半甚至更高比例的网贷平台不会走上最终的“备案”之列，分析人士表示，该行业正走向大规模整合，预计中国剩余P2P平台中至少有80%最终将关闭。

在人人聚财创始人兼CEO许建文看来，以2016年“8.24”为起点，小额分散原则成为网贷业务的标准，而要满足个人20万、企业100万的限额令，网贷资产类型首先必须符合规定。目前车贷、消费金融、三农金融等领域成为少数优质合规资产类型。

“车贷一直是P2P主要流派，但随着行业洗牌和合规备案的加速，头部平台和中小平台的差距也在拉大。”许建文说。

许建文介绍，人人聚财创建于2011年，以车贷为主营业务，目前占比100%。截至2018年11月，人人聚财累计撮合交易额296亿元，注册用户590万人，服务超过30万借款用户。

“网贷平台现在面临两个任务，一是合规备案，生存下来，第二是资产端的质量和运营成本控制。”许建文说。

许建文分析，资产头部的特征要求平台进入该细分领域时间较早，并已形成规模优势。“任何一类资产都需要一定时间的业务和经验沉淀，其中包括获客渠道的拓展，客户数据的积累，风控体系的持续优化。当前网贷主流资产已经基本成熟，渠道、数据等核心资源掌握在少数几家资产头部平台，竞争门槛已经很高，新玩家难以入局。”许建文说。

此外，平台要想在合规检查“双降”期间控制成本，必须在金融科技应用上保持强有力的竞争优势。“细分领域寡头之争最终比拼的是金融服务的效率和品质。只有在全业务链条上实现自动化、标准化、智能化和数据化，才能更低成本、更高效率地挖掘资产。”许建文说。

关于明年车贷趋势，许建文总结，车贷借款小额分散，十分符合网贷的定位，又有抵押物保障，网贷主流派别的地位不会改变。“现在行业洗牌加剧，小平台退出后业务被头部平台分食。此外，几家头部车贷平台模式和流程相对完整和成熟，更能扛住行业波动。因此现在前三家P2P车贷平台成交占到行业近7成。”许建文说。

业内普遍认为，明年网贷备案存在一定的不确定性。许建文建议，在网贷备案落地前，行业波动期，建议采取保守策略，只投熟悉的平台，锁定细分领域排名前三的头部平台较高收益也是合理选择。