自监管出台“限额令”以来，车贷便因小额分散、流动性强易变现、更易满足监管要求等特性，成为平台资产转型的捷径与出借用户青睐的主流资产类型。但行业中车贷资产转型之路并不顺利。网贷之家数据统计，自2017年4月至2018年3月，涉及车贷资产业务的正常运营平台数量由590家缩水至384家，减少了206家，一年之内缩水比例超三成。

受平台数锐减影响，车贷整体资产供应吃紧，出借人资金进一步向资产实力雄厚的车贷平台聚拢。为了缓解用户资金站岗，头部平台正通过科技化手段，稳健提升资产供应量，并推出了新的出借服务工具，帮助用户快速投标出借。

车贷脱需向实前景广阔平台数缩水粗放经营是主因

车贷在网贷行业中优势相当明显，除了有抵押，风控风险小，能给到出借人相对不错的利率，其还有广阔的市场前景，一度是平台资产转型的首选。相关报告预测，网贷行业可挖掘的市场规模约为2万亿，目前市场远未饱和。本次离场的车贷平台新平台与中小平台为主。主要是受市场竞争与合规整改双重压力导致，是不得已而为之。

一方面随着行业整改深化，良币驱逐劣币的进程在加速，合规成本与压力使得不少实力较弱的平台离场。另一方面，当下资源和竞争日益聚焦到大平台身上，新平台、小平台很难从中分羹。相关数据显示，人人聚财、微贷网、投哪网为代表的五家头部车贷平台平均车贷累计撮合成交量已过100亿。而其余成交量超过20亿的车贷平台不足十家，断层明显。

业内人士表示，网贷平台过百亿并不少见，但受获客与风控隐形门槛影响，车贷业务平台目前过百亿的寥寥无几。不少新进入的车贷平台经营粗放，缺乏自律，风险管控存在突出问题。目前行业也在进行“扫黑除恶专项行行动”，那些浑水摸鱼的、资产布局和风控缺乏优势的车贷平台，将加速离场。

人人聚财CEO许建文表示，车贷业务具有明显的脱虚向实、普惠金融性质。目前中国有6000万的个体工商户和2000万的小微企业主，借款客户潜力巨大，尤其在三四线城市还有极大市场空间。但是 “实”不等于无风险。车贷是一个典型的易进入、难精通的业务领域，资产建设没有捷径可以走。

以人人聚财车贷资产对接为例，其对接业务主要包括车抵押借款与车质押借款两种类型。其中车抵押借款为借款人提供相关信用咨询、车辆评估、抵押借款、协议管理、回款管理等多方面的服务，借款人以自有车辆为抵押物获得出借资金。在合同期间，借款人仍可正常使用该车辆；质押借款中，由人人聚财合作的第三方为借款人妥善保管车辆。两类业务中的借款人均由个体户、小微企业组成，他们来自建筑业、批发业和零售业、制造业、住宿和餐饮业等，借款主要用于开店、进货、购置设备等生意周转，是民间商业经济与实体经济的重要组成部分；另一方面他们分布分散，每个人情况不同，每个借款项目也有各自风险点。如何对其风险管控，严把资产质量十分考验平台的风控水平与资产对接实力，非短时能达成。

许建文另外坦言，信用风险、欺诈风险、内部风险是行业不可轻视的共性问题。目前车贷领域的损失，50%是由从业人员没有道德规范和从业底线带来的。如何让从业人员严格自律，让流程更为规范化，让车贷风险管理人和车、线上和线下结合，并对业务精耕细作等对于资产的开拓与运营都非常关键。

新服务工具与科技赋能双管齐下，优化用户体验

合规整改重压之下，网贷用户的出借体验一度受挫。一方面，资产荒导致标的难求，资金站岗造成损失。另一方面，平台结构调整动作不断，用户理解和适应新的规则需要时间。

以备受网贷平台和出借人青睐的车贷资产为例，此轮强监管后平台数锐减下来，相较于出借人的庞大出借需求，车贷资产端整体供应吃紧。这也使得出借人资金进一步向资产实力雄厚的车贷平台聚拢。部分优质车贷平台出现了抢标现象。头部平台更是出现了“一标难求” 的情况。

为了缓解用户资金站岗，头部平台推出了新的出借服务工具，帮助用户快速投标出借。据了解，人人聚财便于近期发布了两款出借工具。一款为月月赚，另一款为聚投PLUS。根据介绍，月月赚是帮助出借人快速投标的出借工具，可为出借人智能批量出借期限利率还款方式一致的标的。而聚投PLUS是为出借人提供智能自动出借的工具，系统根据出借人的授权进行自动出借，并对回款进行智能管理再出借，到期退出，一次性还本付息。两款工具均为散标自动管理工具，既满足了合规要求，又可帮助用户更便利地管理标的、安排资金计划。

许建文还表示，要满足线上用户的资产需求、提升用户体验，离不开满足线下借款人的融资需求。他认为，深入服务小微个体与实体经济是车贷的定位，而通过科技手段新变量提升资产对接效能是发展的必由之路。

据悉，人人聚财在资产端坚持“深耕”和“下沉”策略，触达和满足更多自雇人群的小微金融需求，目前已累计撮合交易额超过256亿元, 对接车贷资产端规模处于行业领先位置，覆盖全国29个省市自治区、169个地级市，已服务车贷借款用户超过20万。

2016年，人人聚财还提出“科技赋能”战略，致力于营销全渠道化、风控数据化、运营自动化、贷后智能化的全流程科技化武装。目前人人聚财放款时间从超过3个小时缩短到平均不足1小时、最快30分钟；同时，逐渐成熟的大数据和风控模型还在不断优化放款决策，放款额度正从“只看车”的典当逻辑向“既看车又看人”的授信逻辑转变。