近年来，随着汽车行业发展的全新升级，汽车金融已经成为新金融领域内风头罪劲的戏份版块，也是汽车厂家、经销商，乃至整个汽车零售产业的重点赢利点。

据预测，到2020年，中国汽车金融市场规模或可达2万亿元，渗透率将提高至50%以上。汽车金融服务已然成为推动中国汽车产业健康发展的“黄金引擎”。与此同时，一些不法分子伺机利用各种不良“套路”开展的欺诈活动，正在成为影响行业健康发展的潜在风险，也给厂商、经销商、金融机构和客户利益带来了严重危害。

那么，在汽车贷款过程中都有哪些欺诈风险？作为厂商、经销商、金融机构和消费者，又该如何第一时间识别和防范这些风险，避免陷入不良“套路”的陷阱之中呢？

欺诈风险主要有哪几种类型？

“不良中介”欺诈

客户申请办理大额信用卡较困难，于是通过各种渠道寻找不良中介办理。不良中介通过替客户支付首付的方式，诱骗部分金融意识薄弱的客户办理贷款。不良中介控制车辆，索要巨额手续费，客户无法支付，导致逾期还款。

不法中介还会寻找残疾人、低保户等低收入且法律意识淡薄的群体，购买或直接盗用其身份证信息，办理车贷。不法中介处理贷款车辆，而客户在被法院列入失信黑名单。汽车金融公司向客户追索时，往往因客户无偿还能力而追索失败。

欺诈行为特点

早期特点

借款人无真实购车需求，其真实目的是通过贷款购车获取资产/征信记录以骗取银行信用卡授信；

借款人资质较差且征信记录信息较少，凭真实信息无法通过贷款审查；

看车、购车、贷款过程由第三方（贷款公司/黑中介）主导陪同；

贷款车辆集中在中高端车型；

偏好现车，不过多追究颜色价格等车辆细节，借款人首付由第三方支付；

借款人信息多为虚构，由第三方协助完成汽车金融公司的电话核查；

多由借款人授权第三方提取车辆，并通过非正常渠道将车辆抵押、转卖牟取暴利。

最新变化

由于银行收紧信用卡的审批，导致委托不法中介的客户无法办理下大额信用卡以支付中介费用，这便导致了不法中介不再一味以办理信用卡吸引客户，转而采取“零首付”这种噱头吸引客户，而这类客户可能具有真实购车意图，但是资质仍然较差，所以仍会存在伪造申请资料的情况。

目标车型正在由中高端车型转变为易于转卖的畅销车型，并且不法中介团伙为了便于资金周转，也会选择低端车型进行欺诈。

“车辆套现”欺诈

客户通过4S店递交资料申请贷款，金融机构审批通过后客户提车，此时金融机构要求客户办理车辆抵押登记，但客户以各种理由推脱不予办理，并将车辆过户给他人套取现金。客户通过车辆非法抵押、变卖的方式套现获利。

“传销类”欺诈

诈骗集团利用的是一种类似传销的贷款方案，例如，仅付款一万元提车，发展一定数量的下线后，可以免除首付和还款的“汽车团购销售模式”，这类欺诈方式涉嫌采用庞氏骗局的手法进行非法集资，风险极高。

诈骗集团到店前，已经确定购买车型，且车辆价格为已经确定好，为目前市场行情的最低价格。只买裸车，且都需要贷款买车，倾向选择一些信贷门槛较低的套餐，愿意作抵押。

在了解了几种主要的欺诈风险类型和各自的特点之后，让我们思考一下，在购车的各个环节中，这些欺诈行为都有哪些共性能帮我们第一时间判断和识破这些不良“套路”呢？

欺诈风险有哪些共同特点？

看车阶段

客户不关注车辆基本情况（车型、配置、颜色、价格等）

多人来看车，借款人只出身份证，甚至不到买车现场

购车全程由中介人代理完成（甚至代签字）

中介及其熟悉汽车贷款相关流程，多名借款人资料和流水类似（中介集中提供）

贷款阶段

借款人倾向低首付贷款产品

借款人使用信用卡支付首付，且由中介代理人代付

借款人要求申请材料尽量简化，且期望快速审批

借款人对贷款利率不敏感，只是想尽量多贷款

提车阶段

多人提车却不仔细看车

借款人并不控制车辆

车辆到手后迅速撤离

抵押阶段

借款人轻易接受经销商提出的押金条件

借款人各种借口拖延抵押或者产证抵押信息造假

借款人以上外牌为借口，要求独自到外地车管所办理上牌及抵押

一旦遇见上述这些情况，大家一定要提高警惕，有可能欺诈“套路”邪恶的双手已经伸向了你。那么，对于经销商和金融机构，尤其是汽车金融公司，面对这些风险威胁，如何进行防范并采取切实有效的措施呢？

如何防范和应对欺诈风险？

反欺诈预警机制

为有效控制申请阶段和贷后管理阶段的欺诈风险，金融机构可利用已累积的自有数据及外部数据，关联客户关键信息（如地址、电话号码、联系人信息等），完善反欺诈模型，实现系统提示并进行预警处理。

反欺诈联防联控平台

由于汽车金融机构的欺诈信息较为孤立，使得不法分子的同一骗贷手法在不同金融机构之间成功骗贷。为此，建议金融机构共同参与反欺诈信息共享，共同防御欺诈风险。

销售人员自我提升机制

汽车金融机构需持续对销售人员定期开展反欺诈相关培训，分享反欺诈案例，提高销售人员专业素养。

客户申请环节

充分了解客户资质、购车用途及还贷意愿，并确保客户本人签署贷款合同，如发现异常时，及时提示客户，谨防上当受骗。

车辆交付环节

要求客户须本人到店提车，如客户已签署委托提车协议，需致电客户确认情况，如发现欺诈嫌疑，立即向金融公司报备。

综上所述，“套路”时时有，与其亡羊补牢倒不如未雨绸缪，无论哪一个行业，良好的市场环境都是其能够得以长久发展的保障，无论是厂家和经销商，还是汽车金融机构，希望大家能将风险防范于未然，在不断积累经验的基础上持续革新技术，力争构建更完善的机制，为更多消费者提供更优质的汽车金融服务，携手共同维护汽车金融行业的健康发展。