每一起贷款买房背后，可能都会摊上一本难念的“经”。而被“穷人”寄予厚望的公积金却越发鸡肋了。

去年以来，部分城市降低公积金贷款最高额度，使得贷款买房的门槛也随之增加。加上提取困难、不断贬值，甚至遭到开发商的歧视。这让本应承担社会互助功能的公积金，在不断高企的房价面前，让绝大多数人只能远观，不能使用。

很多人买房都优先考虑用公积金贷款，因为便宜。公积金贷款全国统一利率，5年以上为3.25%，5年以下为2.75%。商业贷款现在几乎没有折扣了，基本都是基准利率上浮10%左右，也就是5以上。

就是这样的优惠力度，为什么会让公积金贷款变得越来越鸡肋？

原因其实很简单，从贷款角度，公积金政策的最大弊端是额度太低，远不能支撑刚需贷款。

随着房价的不断高企，北上广一套房子动辄四五百万，公积金的贷款额度却不能及时跟上上涨的步伐。

北京、上海贷款上限是120万，深圳只有90万，广州80万，也就是说，北京家庭贷款，夫妻双方都有资格的条件下，最多只能贷款120万。这相对于房价来说可谓是杯水车薪。

尽管如此，这也只是理论上线，具体操作过程中还会受到房屋评估值、贷款人年龄、工作单位等影响贷款额度。

一般像在事业单位，世界500强等更容易获得较高额度。这时你就会发现有个靠谱的工作单位在买房这件事上有多么重要。

2017年住房公积金个人贷款方面，发放额同比减少50.1%，缩水一半，相应的贷款发放笔数、贷款回收金额都有所减少。也就是说，60万的顶格额度，在去年的市场环境下，你也就能贷到30万。

去年，北京一套房子平均781万，想用公积金贷款，首付必须660万。按共有产权平均一套250万算，公积金首付也得130万，否则只能混合贷或者商贷。

混合贷的放款时间长，业主和开发商一般不喜欢，想要享受公积金贷款低利率的福利，就得出高首付，所以很多“穷人”基本和它无缘。

数据显示，公积金的缴存人群和使用人群明显分化。北上广等地，公积金的缴存职工中，低收入群体占据六成，但是使用人群众，低收入群体仅占三成。

很多普通职工，按时足额缴纳者公积金，但在买房是缺没有用。只能存放在账户里，任由其贬值。类似的尴尬让公积金屡受诟病，也让很多人对它爱不起来。

所以因为额度限制，公积金贷款对于广大刚需族来说越来越沦为鸡肋。