中小企业向银行申请贷款，有时候会被银行拒绝，但是通常银行不会告诉你拒绝的原因。实际上，贷款被拒的原因有很多，如果企业不知晓，不去改进，即使换家银行申请，结果还是会被拒绝。因此小编结合自己多年的信贷工作经验，来给大家做个辅导。要取得银行贷款，要通过以下几关：

首先，是准入关。通常大中型银行对于授信准入都有一套完整的标准，从所在行业、企业规模、授信总额、申请业务类型等方面作了详细规定，下级贷款受理机构必须按照这个准入标准进行营销。而与此相对，地方性城商行和农商行（信用社）的准入门槛就没有这么多框框，也没有那么标准化。因此，如果是第一次申请贷款的话，我的建议是先选择地方性银行或信用社。

其次，是书面调查关。如果你符合银行的准入要求，顺利地递交了申请资料，那么就进入银行的尽职调查环节。这个环节会对你提交的资料进行核实和分析。在这个环节，企业是很容易被拒绝的。主要原因有：一、资料真实性的问题。银行会调取很多资源来查证你提交申请资料的真实性，例如把财务报表与纳税申报表进行匹配，把你的盈利状况与行业正常水平相比较等。如果发现资料有假，基本上就直接拒绝了。二、财务数据分析的问题。核实完资料的真实性后，银行会根据你的财务报表对你的财务状况进行分析。这里拒绝的原因有以下几个：1、企业负债率过高；2、企业流动性很差；3、企业盈利能力下降；4、企业现金流太少。这些都是从财务的角度来分析，说明企业的还款能力有问题。三、非财务分析。银行会调查企业的征信情况，企业实控人的资信情况，对外投资情况，对外担保情况，涉及诉讼情况、环保情况等，如果其中一项出现问题，银行也会拒绝贷款。四、担保情况。银行会对你提供的担保进行调查，上门核实抵押物情况，评估抵押物价值；保证的话会对保证企业按照授信企业的要求调查一遍。（对于保证企业实力的要求，最低不能弱于授信申请企业。）

再次，是实地调察关。银行尽调完成，会形成对你企业的初步报告，但是其中会有很多疑问点，需要进一步进行了解。这时候银行会来实地调查，与公司实控人及财务交谈。这里注意的有几点：第一公司实际情况要与提供的材料一致；第二实控人的谈话要与提供的资料一致；第三公司负责人及财务要对银行人员提出的问题给出合理解释；第四财务报表体现数字要与实际相符。我曾遇到过一个企业，财务报表体现的库存很小，但实地调查发现库存很大，且积压多年，明显账实不符。这样的企业很容易就被拒绝。

最后，是信审审查关。这一关基本与企业没有什么关系，主要是银行尽调人员必须回答信审人员提出的问题，并给出问题的解决方案或者风险控制方案。——这一关通常是最难过的一关，70%以上的授信申请最后都倒在这一关。银行信审人员都是拿着放大镜看企业的授信报告，一旦找出蛛丝马迹就会提出反对意见，而事实上，99%的企业都是存在着不同程度的问题，所以这个环节实际是考验信贷调查人员的尽职调查努力程度和风险控制能力的。有些企业在这个信贷员手上报上去通不过，而换个人重新调查后再报上去就能通过，所以信贷人员的水平很重要，而这是企业无法控制的，有时候被拒绝也很冤枉。