用户申请100万房贷，如果是20年贷款期限，贷款年利率为4.9%，等额本息的月供为6544.44，这就要求用户的月收入至少是月供的2倍，即1万3千左右。

因此，用户的贷款期限、贷款利率、月供金额这三个因素，会影响到银行对于用户月收入的要求。

而且用户的负债率过高，比如说月收入与还款金额基本持平，那么都是无法成功申请到房贷的。