首先我们先来看一下公积金贷款和商业贷款的利率情况：（我附一张表）

在公积金使用过程当中，我们来谈2个问题:

1.为什么我有公积金，开发商却说不能使用？

其实说白了不是公积金不能用，是企业不想和公积金合作。首先这是一趟手续，其次需要专人代表企业去和公积金管理中心签订大合同办理准入手续，然后企业再缴纳贷款保证金。等一切准入手续全部都办理完成后客户买房子才可以选择公积金贷款；那么问题来了，为什么部分开发商不愿意和公积金合作：

① 公积金需要开发商预存保证金，很多开发商不愿意出这部分钱；

② 公积金放款速度普遍没有商业银行放款速度快，对于现在高周转的房地产企业来说资金回笼才是最重要的，他们更愿意选择商业银行；

③ 公积金每放款一户都需要扣开发商的保证金，这个比例一般为5%-10%（各地区也不相同）当然商业银行也需要缴纳保证金，但是很多商业银行是可以谈的，把保证金可以谈到很低甚至有个别大房企都是不交的；

PS：其实现在政府要求开发企业必须支持公积金，如果有企业不让用，你可以选择举报。

2.公积金贷款需要具备什么样的资格和手续？

我们先来来了解一些公积金贷款资格：

① 缴纳时间：您必须要在购房当地缴纳住房公积金且连续缴纳超过一年（时间上各地区不一样，我见过最低要求连续缴纳6个月以上）；

② 缴纳基数：公积金缴存基数或者缴存余额一定要够你的贷款额度，比如有的地区要求是余额的20倍为最高个人贷款总额；个人最高贷款总额不超过50万，夫妻双方最高贷款总额不超过80万；（这个贷款总额和缴存基数各地区也都不一样）；

③ 贷款比例：比如你们是夫妻双方最高可贷款80万，可是购买的房屋总价才80万，那不用交首付可以吗？答案是不可以的！必须缴纳够最低首付款比例（各地区不一样，有的地区要求最低缴纳比例为20%，有的要求30%）剩余的才可以贷款；

④ 征信记录：借贷人或者共同借贷人必须征信良好（没有连续三次或者累计六次的恶意逾期现象）

其次我们先来说一说公积金贷款的流程

公积金贷款流程为：（大部分开发商给代办，客户直接去公积金管理中心签字即可）

图片均出自 评楼阁丨木唯 手动编写

贷款资格和贷款流程都清晰了以后，我们来聊一聊公积金还款：

当贷款审批完成后，我们去公积金管理中心做一个对冲业务办理。（拿上购房合同，以及公积金贷款合同还有证件去办理）办理成功以后扣款会从公积金管理账户扣款，当账户扣完了我们就需要每个月往储蓄卡里面存钱；

那么我们接下来再来聊一聊商业贷款：

商业贷款大部分都是由开发商代办，客户只要依据开发商提供手续就可以，我就不作为主要讲解了，只说一下材料：

准备好按揭材料后，交给开发商就行，等通知去银行面签即可。

PS：面签过程我还是要安顿几句的，去了要自信一些，表现出来还款完全没压力的状态，银行专员问的问题要和你提供的材料证明一致，不能回答出现偏差；