进入4月份以来，市场房源呈间歇性供给态势。要么没有，要么市场红盘集结而来。

对于购房者来说，除了擦亮眼睛选择合适的楼盘，还要在贷款方面多加注意。

贷款是普通购房者的必经之路，但很多人只知道商业贷款，其实公积金贷款相比商贷要“优惠”得多。

NO. 1｜壹

公积金贷款

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工，均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

简单点说，就是我们每个月个人和公司缴纳到公积金账户的钱，可以作为抵押进行买房的贷款。

申请条件：根据规定，个人按月连续足额缴存住房公积金规定期限（当前12个月）以上，具有完全民事行为能力的职工，购买自住普通住房时，可申请住房公积金贷款。除此之外，还需要具备以下条件方可使用：

● 具有有效身份证件；

● 有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

● 购买住房的，须具有符合法律规定的购买住房的合同或协议；

● 借款人应为房屋买受人（仅限夫妻）其中之一。房屋买受人为父母子女或亲戚朋友联名购买的，不予受理；

● 购买住房的，应已支付了不低于规定比例的首期购房款；

● 同意按照公积金中心和受委托银行认可的担保方式进行担保；

● 申请住房公积金贷款时不存在尚未还清的住房公积金贷款本息；

● 法律、法规、规章规定的其他条件。

相对于商业贷款，同期的公积金贷款利率要低得多，提前还贷也没有违约金。利率低也就意味着支付利息就少，总的购房资金成本低，这也是公积金贷款最明显的优势。

除此之外，还有还款方式也较为灵活。相较于商业贷款中的等额本金和等额本息的还款方式外，公积金贷款可以根据自身的经济状况，自由安排每个月的还款额。

然而，事实上在大部分人眼里公积金往往不是用来贷款的，而是用来月冲缓解还款压力的。为什么这么说呢？

① 贷款年限短，月供更大

商贷银行是以盈利为目的，希望长期赚取利息，因此可以批出30年期限的贷款。而公积金机构作为政府的非盈利机构，不太通融高年限贷款，往往批个15、20年年限是比较常见的，这样一来事实月供反而是公积金更大。

② 贷款手续繁琐，时效差

相较于商业贷款审批手续的麻利，公积金贷款虽然在不断的简化流程，但仍然需要近1个月的审批时间。

③ 贷款额度低，资金压力大

按照目前西安市住房公积金政策，借款人单人连续足额缴存住房公积金的，贷款额度最高不超过50万元；借款人及配偶同时连续足额缴存住房公积金的，贷款额度最高不超过65万元。也即是说，单人最多贷款50万元，夫妻最多贷款65万元。

比如缴存人夫妻（或者个人）双方账户余额为6万元，缴存时间满36个月。

贷款额度=6万余额*15倍*时间系数1.2=108万元

但是由于夫妻双方限额最高65万，个人限额50万，所以即便是计算出来了108万的额度，但是实际依然只能贷款65万元或者50万。

所以，公积金在综合了额度小、年限短、以及时效性差之后，事实上是比较鸡肋的。

NO. 2｜贰

近日，有网友通过人民网领导留言板建议西安支持允许商贷转公积金贷款，并直言商贷无法转公积金贷款或混贷的事实会造成如下结果：

此前西安已明确规定，停止‘商转公’业务，所以这样的建议也不要再提了。不过，组合贷官方还是非常支持的，对拒绝缴存职工使用公积金组合贷款的开发企业，会进行处理。

此外，官方还建议可以通过提取公积金来缓解商业贷款的还款压力。

说到组合贷，虽然官方也是比较支持的，西安各大售楼部原则上不会“拒绝”，但是因办理时间和流程等问题，真正能够办理的楼盘是少之又少的。

换句话说，组合贷在目前形同虚设，大家还是不得不选择商业贷款。

接下来，会对西安真正支持组合贷的楼盘作统一盘点整理，大家可持续关注。