今天有个客户来申请住房贷款，他们夫妻俩曾有过一次住房贷款，还剩15万没还，再加这次二套住房贷款，最后一算，两人的收入没达到银行的要求，我就建议他们把第一套房子的贷款还了，这样一来这套新买的房子还能按照一套房子利率计算，利息少，还能审批通过。

但他们不同意，说是第一套房子的月供里利息很少，本金占比多，现在还不划算。

30万30年年利率5.15%最后几个月还款情况

30年30万年利率5.15刚开始几个月还款情况

我找了一个具体房贷的还款情况，这客户选的是等额本息，实际上等额本金也一样，到最后利息在月供中的占比都是越来越少，这里不再额外展示了。

没干银行之前我也有类似这客户的想法，如图所示，刚开始月供1638元，利息1287元，本金才351元，而到了最后几期，月供同样是1638元，利息108元，本金1530元，于是许多人就认为到最后还提前还不吃亏了，最后还的都是本金。可干了银行之后我就不这么认为了，等额本息还款方式，你看它名字就明白他所代表的含义，每月还款金额一样，但利息是每月计算还一次，由于刚开始剩余本金大，利息就大，又得月供一样，必然本金就得少还，而到了最后几期，本金快还完了，剩余本金小，每月产生的利息就少了，月供一样，利息小必然本金每月占比就多了。

所以说，住房贷款千万别被网上的一些人给误导了，在贷款金额一样，利率一样的前提是，等额本金和等额本息没有优劣之分，也没有所谓的最优提前还款时间的说法。如果你想提前还款，只要银行允许，都可以随时去还，如果真想考虑影响提前还款的因素，那就考虑机会成本，即钱在自己手上能产生的收益是多少，如果大于贷款利率，就不还，反之，则还。