今年很多城市在严查，抵押贷款资金违规流入房地产。一些朋友误以为自己没有营业执照，就不能办理抵押贷款了。

其实，没有营业执照也是可以办理抵押贷款的。

抵押贷款分为抵押消费类贷款和抵押经营类贷款。没有经营主体的个人，可以办理抵押消费类贷款。

目前，成都市面上的抵押消费类产品不多，额度一般在200万以内。

比如成都某银行的抵押消费贷，额度100万，利率5.65%，20年期，适合资金周转周期较长的朋友；

另外还有额度160万的抵押产品，利率在6%左右。

总的来说，抵押消费贷的利率都会比抵押经营贷高一些。

有朋友可能会问了，我就想办理高额度、低利率的抵押经营贷怎么办呢？

说实话有点难办，今年银行对经营贷的管控确实比往年严格许多。

01准入门槛

除了对借款人资质的基本要求外，银行还要求必须有满半年，甚至一年的营业执照。

少数银行也接受满3个月或者新办的营业执照，但这类抵押产品利率较高。

除此之外，银行还会实地考察经营场所，核实经营主体的真实性。像工行利率3.73%这样的抵押产品，还需要有对公账户。

02贷后调查

在放款后，银行还会调查抵押贷款的资金去向。调查的形式一般有两种，实质性调查和形式性调查。

✦形式性调查

是放款后一个月提供资金使用证据，比如购货发票、装修费用发票等；

✦实质性调查

就要看一些使用细节，一般是工作人员到经营场所实地考察，查看资金用在了哪些地方。

因为这样的调查工作较为繁琐，所以实际操作中抽贷的比例并不多。

看到这里，相信有朋友已经有点想法了。没错，抵押经营贷是可以通过贷前规划来满足办理条件的。

03贷前规划

1）办营业执照，可以是自己注册企业，也可以是他人转让。由于银行对营业执照有时间要求，所以这一步需要提前半年或者1年。

如果能开对公账户，每月走点流水，或者缴纳几人的社保就更好了，这一点不强求。

2）找好可以用于机构现场检查的办公地点，不是所有抵押产品都会到现场检查，但有所准备总是好的。

3）贷后管理，放款后及时做资金断流，同时流水和征信保持正常，一旦有点问题，可能会引起核查关注。

不要觉得以上准备麻烦，在条件不成熟的情况下，你会发现自己能做的抵押产品少，而且利息高。与其匆忙之下付出高昂的贷款成本，不如提前做好贷款规划。待时机成熟时，去匹配最适合自己的抵押产品。