文章摘要：众所周知，银行在受理各类贷款申请时，第一步便会查看申请人的个人信用报告，视信用状况确定是否放贷。如果个人信用不良，银行有可能拒贷。

那么个人信用记录对房贷有哪些影响呢？个人信用记录不良还能申请贷款吗？信用报告中哪些因素会影响贷款审批呢？

一、个人信用记录对房贷有哪些影响？

如果个人信用记录良好，可能会快速获得贷款；如果个人信用存在不良记录，银行在放贷时会更加慎重，有可能被下调最高贷款额度甚至贷款被拒。

举例：广州公积金贷款申请条件中对借款人的要求中写到：具有完全民事行为能力，信用良好，拥有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力。

因此，不管通过哪种方式申请贷款，借款人的信用记录情况都是比较关键的。更多时候，良好的信用记录不仅能增加成功获贷的机率，也可以提高贷款的额度。

二、个人信用记录不良还能申请贷款吗？

1.商业贷款

一般来说，只要逾期连续时长不超过90天、近2年内逾期次数不超过6次且有银行开具的非恶意欠款证明，申请房贷时就不会有什么太大的问题。

若持卡人近2年内连续3次逾期还款或累计6次逾期还款将很难获得银行贷款。信用卡账单还款期限是1个月，连续3个月未还就是连续3次逾期还款；若信用卡账单逾期3次，还了之后又发生了逾期，如此共计6次就是累计6次逾期还款。

2.公积金贷款

广州公积金贷款对于个人信用记录的要求比较严格，根据广州住房公积金中心的规定，借款人只要有过下列情况之一会被限制贷款：

（1）人民银行征信记录显示住房贷款逾期6期（含）以上，贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。

（2）人民银行征信记录显示贷记卡累计逾期6期（含）以上的，还清逾期金额2年后才可申请住房公积金贷款。

（3）人民银行征信记录显示贷记卡状态为呆账、冻结或止付的，注销卡后（以个人信用报告更新为准）方可办理公积金贷款。

（4）人民银行征信记录显示商用房贷款、消费贷款、助学贷款或任意种类贷款累计逾期6期（含）以上的，贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。

（5）人民银行征信记录显示贷款被划分为关注、次级、可疑或损失类的，贷款状态正常后才可申请住房公积金贷款。

（6）人民银行征信记录显示有“正在执行中”的法院强制执行记录的，执行期间不得申请住房公积金贷款。

（7）人民银行征信记录显示或经其他途径证实存在其他严重失信行为的。

个人信用记录不良有这两种解决方式，一是买房按揭贷款利率上浮或者减少贷款额度，二是出具非恶意欠款证明。若非恶意透支导致逾期还款，仅因银行或个人因素导致逾期还款，可尝试在还款后致电该行的信用卡客服，开具非恶意欠款证明，凭此证明向其他银行申请贷款。但并非每个银行都认可这份申请证明。

三、信用报告中哪些因素影响贷款审批？

1.个人信用记录是否良好

根据银行规定，若借款人的信用记录在两年内连续3次或累计6次信用逾期的情况，那么申请银行贷款是很可能遭拒的。

2.负债比率是否过高

一般来说，借贷人的总负债率最高不能多于总收入的50%，否则就很难申请贷款了。

3.配偶信用记录是否良好

若借款人已经结婚的话，那么在申请贷款时，银行还需视察借贷人配偶的信用情况，若配偶有出现信用不良的情况，那么也是会直接影响贷款的。

4.征信查询次数

如果查询记录过多，而在此期间又没有下卡或者放款记录的话，银行会觉得被征信当事人的资质不好，是会影响以后贷款申请和信用卡的办理。

四、如何查询个人信用记录？

1.现场查询

你可以到当地中国人民银行分支行、征信分中心查询； 所需资料：本人有效身份证件原件及1份复印件，在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。

2.网上查询

购房者可以通过中国人民征信中心官方网站提交查询申请，并在第二天获得信用报告。查询网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn

值得注意的是，依照《征信业管理条例》规定，每个人享有每年2次免费查询自身信用报告的权利。征信机构对个人不良信息的保存期限是5年，5年后就会删除。

购房者要注意信用记录不分金额大小，是以“次”计算的，如果只有一两次逾期还款记录，对贷款买房不会造成太大的影响。购房者在使用信用卡的过程中，一定要留意还款日期，避免因逾期还款而影响房贷的审批。