有些同学可能还不清楚实际年化率的计算。
这里介绍一下。
如图中的红方框内手续费，以60期为例，优质客户0.45%，手续费为借款总额的0.45%，即使每个月不停的还本金，但手续费仍按照借款总额算。

所以真实年化率可不是0.45%*12=5.4%，速算的话大约是5.4%的两倍，10.5%左右。
其本质在于本金不停减少，利息一直不变。

精算法则用IRR(内部收益率)拉下，则是10.66%。

所以此类产品的年化率是很高的，信用卡分期也是一样，很多分期产品手续费为0.6%，这个的年化率就在14%左右。

那如何最优化利用此类产品呢?
那就是提前截断，比如先选分期时长最长的，如96期，手续费为0.5%。
用一两年后就提前还掉，这样可以极大降低实际年化率。
如只用12个月提前结清，年化（单利）为5.73%，
24个月为6.13%，就划算很多
其他分期月数具体参考附件表格。

不过，一些银行也发现了这个小技巧，所以不允许提前还款，或设置高额的提前还款违约金，变相把年化率提高很多。
比如提前还款违约金为3%，就要将3%分摊到实际年数中，如两年后提前还款，每年分摊1.5%，则实际年化率约7.63%