又到一年毕业季。

毕业了以后才能感觉出来，在校学习的那段时期是人生最美好的时光。但是，“嗜血借贷”充斥着“象牙塔”，给原本灿烂而美好的时光蒙上了阴影。

6.19日，上海市金融工作局官网分别对“培训贷”、“美容贷”、“校园贷”、“套路贷”发布了四则风险提示。

近期关于“校园贷”的问题，屡屡被媒体曝光。人民日报前日发文中提到：校园贷的初衷是为了帮助学生完成学业和创业，但一些不良网络借贷平台采取降低贷款门槛、隐瞒高额利率等手段，诱导学生过度消费而掉入“高利贷”陷阱，由此引发了一系列社会问题。

从2016年开始，对于“校园贷”套路借款、暴力催收、砍头息以及“裸贷”的问题屡次被爆出。监管部门出台一系列政策，严禁“套路贷”、高利贷等“非法借贷”伸向校园。然而，截止到目前，依旧有很多的网络贷款平台，针对在校群体开展借贷业务，只不过在形式上变成了消费分期、电商分期、或者培训借贷等。

那么，为什么这些网络贷款平台如此热衷于象牙塔内的学生?学生借贷群体到底有什么样的特点?

学生群体的特点分析

从借款人属性上来看，学生群体确实有很明显的特点。这些特点被放大后，成为网络借贷平台的“获客标准”。

1、心理特点

一般来讲，大学生群体的心理结构年龄偏小，从心理学角度来看，大学生确实比较稚嫩，我们常说的“涉世不深”，心理结构上没有趋于稳定。所以，在面对新鲜事物的时候勇于尝试，对于网络借贷来讲，这的确也是一种“新鲜事物”。很多在校大学生感觉从网上借钱是一种“时尚”。同宿舍的人一个从网络上借款成功了，如果碰到恰好有需求的，也会纷纷效仿。

再者，利用相关的社交软件做推广，以及校内张贴广告做推广等形式进行片面的宣传。重点宣传：无抵押、无担保、零手续费、当天放款。这样便于吸引学生群体。毕竟，在这种“无门槛”的诱惑下，打出了“短平快”的招牌，涉世不深的学生群体很容易上当。

2、消费习惯

学生群体的消费习惯属于“冲动型”消费群体。很多网络贷款平台抓住了某些学生群体的“爱慕虚荣心”。这就表明，学生群体的价值观没有得到一定的巩固。

作为在校学生来讲，尤其是大学生，追求时尚做“新新人类”，走在时尚的前端并没有错。在追求时尚产品、3C产品上可以说是摆脱了家人的束缚，来到象牙塔自我感觉独立了，成熟了长大了。不可否认的是，大学生之间的攀比之风愈演愈烈，同宿舍别人有的我也要有，看人家包不错，也想买一个，看人家电脑不错，也想要一个。这样就造成了“冲动型”消费。

然而，学生群体的最大问题在于，冲动消费过后，如何还款?毕竟，大学生没有稳定的收入来源。

注意，是没有“稳定收入来源”。学生群体依然是学习为主，有的在校学生勤工俭学或者“打工”从一定程度上来讲是能够带来收入，但是这类的收入从金融风控角度来看，属于“不稳定收入”。毕竟，还没有正式的步入社会，还没有一份特别稳定的工作。也就是风控常说的，进项流水不稳定。

这个问题让很多网络贷款平台看到了商机，明知道大学生还不起，用高利贷、套路贷在辅佐上暴力催收。

3、归属感弱

所谓的“归属感”，可以理解成为“胆小怕事”。在遇到这种校园高息借贷还不上的时候，往往都没有“归属”。不知道跟谁说，没法告诉家长，也不想让同学或者老师知道。

所以，很多网络贷款平台抓住了在校学生这一特性，采用威胁、逼迫甚至“裸照”这样的方式，胁迫学生还款，并且所还款的金额、利率远远超过了法定利率。其实，这种方式已经涉及到了触犯法律。这样一来“胆小怕事”的学生群体，只能乖乖“就范”，出现了“以贷养贷”、借新还旧的现象。

无形中变成了一个巨大的“黑洞”。很多在校学生深陷其中，只要开始借贷，就不会停止还款。

对于网络借贷的平台来讲，选择学生群体也是看中了学生群体的巨大流量。虽然监管部门要求金融机构深入校园，想以此来解决“校园贷”的问题，但是金融机构对于在校学生的“放贷”以及信用卡业务并没有做起来。

最为根本的原因，还是还款能力的问题。作为金融机构来讲，风险定价是第一位的，一切以风险为出发点。在校学生的还款能力不足以保证他们能够履约还贷，或者信用卡。这也等于给了网络贷款的一个机会，毕竟校园贷的需求在短时间之内不可能完全被降低。

从学生群体借款的角度来看，金融机构的贷款实在是比较难。符合资质，符合条件的人不多，下款或者批卡时间慢。

以上原因，导致了“校园贷”依旧有市场，校园放贷依旧难以清除。那么，校园贷最大的危害在哪里呢?

比暴力催收、砍头息危害更大

“校园贷”暴力催收、砍头息的问题很多媒体都曝光过，不仅触犯法律法规，更为重要的问题是极大影响了金融秩序。

首先，高利息的校园贷让在校学生背负上了沉重的包袱。也许未来几年，甚至几十年他们都要为此付出高昂的代价。就算是走向工作岗位，每个月的收入还需要还款“高利贷”，这就成了一直伴随着的噩梦，挥之不去，甚至有些人变成了“贷款奴”。

其次，对于整个金融环境来讲，网络贷款平台有些是“助贷公司”，资金来源是金融机构的资金。也就是说，等于用金融机构的钱放到学生身上，这一招可以理解为“借刀杀人”。助贷公司从中扮演的是资金中介的角色，所承担的风险和责任相对较小。因为，最终的债权你是金融机构，一旦借款人产生大量违约，或者是造成风险集中爆发，金融机构的资金必然会受到损失。

并且，助贷最近来源的金融机构大部分都是中小银行或者城商行，本身这类机构的资产规模、拨备率都较低，没有大银行抗风险能力强。委托助贷机构对外放款，也是为了增加市场占有率，提升业绩规模。但是，违规做“校园贷”不管是从法律角度还是从金融风险角度，都蕴含着极大的风险。今年年初，江浙地区曾出台政策，要求城商行、农商行的资金不得出省，为的就是“阻断”助贷资金的来源。

最后，校园贷、校园分期等机构如雨后春笋般的崛起。尤其是在2019年，很多P2P或者网贷平台受制于环境、政策、运营的原因纷纷开始转型助贷、现金贷，市场出现了相对的竞争和饱和。

当市场出现过多的同类业务时候，肯定要打“宣传战”，借助在校生群体的特殊属性，开始引导不具备偿还能力群体的“过度消费”。说的通俗一点，校园贷要不从根本上遏制，借贷产品会充斥整个校园。这样一来就行成了恶性循环，“以贷养贷”，循环借贷的情况会加重。虽然从网络贷款公司角度来讲，能够抢到流量，能够有占有市场的一席之地，但是从借款人角度来讲，使其背负上了沉重的债务。在这个过程中不加约束，一旦借款人出现集中违约，也会引发大量的逃废债，给资金方，实际债权人带来损失。

至此，“校园贷”的问题已经存在三年之久，虽然出台了一系列的政策，但是校园贷款依旧“猖獗”。所以，作为监管部门应该及时细化和出台相关配套政策及惩戒措施，或者规范校园贷款的发展。作为校园群体的借款人，不要过度消费、冲动消费，所在学校也应该尽到告知、警示的义务，让“嗜血借贷”远离象牙塔。